Vaut-il mieux emprunter sur 20 ou 25 ans ?
Analyse comparative des deux durées d'emprunt les plus courantes avec exemples chiffrés.
20 ans vs 25 ans : le grand dilemme
C'est l'une des questions les plus fréquentes. La réponse dépend de votre situation personnelle.
Comparaison chiffrée
Pour un emprunt de 250 000 € :
| Critère | 20 ans (3,30%) | 25 ans (3,50%) |
|---|---|---|
| Mensualité | 1 420 € | 1 253 € |
| Coût total intérêts | 90 800 € | 125 900 € |
| Différence mensuelle | — | -167 €/mois |
| Surcoût total | — | +35 100 € |
Quand choisir 20 ans ?
- Vos revenus sont confortables (endettement < 28%)
- Vous voulez minimiser le coût total
- Vous n'avez pas d'autres projets nécessitant du cash
- Vous êtes proche de la retraite
Quand choisir 25 ans ?
- Votre budget est serré (endettement entre 30-35%)
- Vous souhaitez conserver de l'épargne de précaution
- Vous avez des projets parallèles (travaux, investissement)
- Vous êtes jeune et votre salaire va augmenter
La stratégie hybride
Empruntez sur 25 ans mais effectuez des remboursements anticipés quand possible. Vous gardez la flexibilité du 25 ans avec la possibilité de réduire la durée effective.
Impact sur la capacité d'emprunt
Avec 4 000 € de revenus et 35% d'endettement max :
- Sur 20 ans : capacité de ~280 000 €
- Sur 25 ans : capacité de ~310 000 €
Le 25 ans vous donne accès à des biens 30 000 € plus chers.
En résumé : Privilégiez 20 ans si possible, mais le 25 ans reste pertinent si cela vous permet d'accéder au bien souhaité. La clé est de ne pas dépasser 35% d'endettement.
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