Calculateur TAEG
Calculez le Taux Annuel Effectif Global exact de votre crédit
TAEG calculé
4.301 %
Inférieur au taux d'usure (5.770 %)
Décomposition du coût
Tout comprendre sur le TAEG
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global est le seul indicateur légal pour comparer objectivement des offres de crédit. Il intègre tous les coûts obligatoires : intérêts, assurance, frais de dossier, frais de garantie. Un prêt à 3 % nominal avec frais peut avoir un TAEG de 4 %.
TAEG vs taux nominal
Le taux nominal ne reflète que les intérêts. Le TAEG est toujours supérieur ou égal au taux nominal. L'écart est le "coût caché" du crédit : frais, assurance, garantie. Comparez toujours le TAEG, jamais le taux nominal seul.
Le taux d'usure
Le taux d'usure est le TAEG maximum légal qu'une banque peut appliquer. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France. Si votre TAEG dépasse ce seuil, la banque ne peut pas accorder le prêt. C'est une protection pour les emprunteurs.
Comment réduire votre TAEG ?
- • Déléguer l'assurance pour un taux plus bas
- • Négocier les frais de dossier (souvent réduits ou offerts)
- • Choisir une caution (moins chère que l'hypothèque)
- • Passer par un courtier pour taux nominal plus bas
Le TAEG est calculé selon la méthode actuarielle normalisée (directive européenne sur le crédit). Notre simulateur utilise la méthode Newton-Raphson pour un calcul exact, identique à celui des établissements bancaires.
Guide complet du TAEG : le seul taux qui compte vraiment
Le Taux Annuel Effectif Global est le seul indicateur légalement obligatoire sur toute offre de crédit en France. Contrairement au taux nominal, qui ne reflète que les intérêts purs, le TAEG intègre l'ensemble des coûts obligatoires du crédit. C'est donc le seul chiffre qui permet une comparaison honnête entre deux offres de prêt.
Pourtant, la plupart des emprunteurs comparent les taux nominaux affichés en vitrine. Une banque qui propose 3,10 % avec une assurance à 0,40 % et des frais élevés peut avoir un TAEG supérieur à une banque qui affiche 3,30 % mais avec une assurance déléguée à 0,12 % et sans frais de dossier.
Ce que le TAEG inclut — et ce qu'il n'inclut pas
✅ Inclus dans le TAEG
- • Intérêts (taux nominal)
- • Prime d'assurance emprunteur obligatoire
- • Frais de dossier bancaire
- • Frais de garantie (caution, hypothèque)
- • Frais d'intermédiation (courtage)
- • Coût d'ouverture de compte si exigée
❌ Exclus du TAEG
- • Frais de notaire
- • Frais de mainlevée d'hypothèque
- • Pénalités de remboursement anticipé
- • Frais de tenue de compte (si non obligatoire)
- • Assurances optionnelles non exigées
- • Frais liés au bien (expertise, DPE…)
Méthode de calcul actuarielle : comment ça fonctionne
Le TAEG est calculé par la méthode actuarielle : on cherche le taux d'actualisation annuel r qui égalise la valeur actuelle de tous les flux futurs (mensualités) avec le montant net décaissé (capital versé moins les frais prélevés à l'origine).
Capital net versé = Σ [ Mensualité_k / (1 + r)^(k/12) ]
avec k = numéro du mois, r = TAEG annuel recherché
Cette équation n'a pas de solution algébrique directe quand n est grand. On la résout numériquement par itération de Newton-Raphson, qui converge en quelques dizaines d'itérations avec une précision de l'ordre de 10⁻¹⁰.
Exemple concret : Prêt de 200 000 €, taux 3,30 %, assurance 0,34 %/an, frais dossier 1 000 €, garantie 2 000 €, durée 20 ans :
- Capital net versé = 200 000 − 1 000 − 2 000 = 197 000 €
- Mensualité totale = 1 132 € (intérêts) + 57 € (assurance) = 1 189 €/mois
- TAEG résultant ≈ 4,05 % (vs 3,30 % taux nominal)
L'écart de 0,75 point entre taux nominal et TAEG illustre l'importance de ce calcul pour comparer objectivement deux offres.
Le taux d'usure : le plafond légal du TAEG
Le taux d'usure est le TAEG maximum légal au-delà duquel aucune banque ne peut accorder un crédit. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France, calculé sur la base des TAEG moyens pratiqués au trimestre précédent, majorés d'un tiers.
| Type de crédit | Taux d'usure T2 2026 (indicatif) |
|---|---|
| Crédit immo fixe < 10 ans | ~4,80 % |
| Crédit immo fixe 10–20 ans | ~5,50 % |
| Crédit immo fixe > 20 ans | ~5,77 % |
| Crédit conso < 3 000 € | ~21,16 % |
| Crédit conso 3 000–6 000 € | ~12,48 % |
| Crédit conso > 6 000 € | ~7,94 % |
Si votre TAEG dépasse le taux d'usure applicable, la banque est légalement dans l'impossibilité de vous accorder le prêt. Ce cas arrive surtout pour les emprunteurs âgés (assurance chère) ou les petits montants (frais fixes proportionnellement lourds). La solution est souvent de déléguer l'assurance pour faire baisser le TAEG sous le seuil.