Simulateur assurance emprunteur

Comparez l'assurance bancaire vs déléguée et mesurez vos économies

Votre prêt

Capital emprunté

€

Durée du crédit

ans

Votre profil

Âge (emprunteur principal)

20 ans35 ans65 ans

Fumeur

Taux estimé pour votre profil : 0.12 %/an

Taux d'assurance

Assurance groupe (banque)

%/an

Assurance déléguée (externe)

%/an

Économie potentielle

8 800 €

sur toute la durée du crédit

soit 37 €/mois en moins

Coût assurance bancaire13 600 €

Coût assurance déléguée4 800 €

Mensualité assurance bancaire57 €/mois

Mensualité assurance déléguée20 €/mois

Les garanties de l'assurance emprunteur

Garantie	Description	Standard
Décès (DC)	Remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès
Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)	Remboursement en cas d'incapacité totale permanente
Invalidité Permanente Totale (IPT)	Taux d'invalidité ≥ 66 %
Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Taux d'invalidité entre 33 et 66 %	Optionnel
Incapacité Temporaire de Travail (ITT)	Arrêt de travail temporaire
Perte d'Emploi (PE)	Chômage involontaire — garantie optionnelle	Optionnel

Guide complet de l'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est souvent présentée comme une simple formalité dans le dossier de crédit. En réalité, c'est l'un des postes de coût les plus importants de votre financement — et l'un des plus négociables. Sur un prêt de 200 000 € à 20 ans, l'assurance peut représenter de 5 000 € à plus de 25 000 € selon l'âge, le profil et l'établissement choisi.

Bonne nouvelle : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. Cette liberté ouvre la voie à des économies considérables que trop d'emprunteurs ignorent encore.

Les garanties en détail : ce qu'elles couvrent vraiment

DC — Décès▼

En cas de décès de l'assuré, l'assurance rembourse le capital restant dû à la banque, selon la quotité assurée. Les héritiers sont ainsi protégés du remboursement du crédit. C'est la garantie de base, présente dans tous les contrats. Exclusions fréquentes : suicide la première année, décès en état d'ivresse, sports extrêmes non déclarés.

PTIA — Perte Totale et Irréversible d'Autonomie▼

Déclenche le remboursement si l'assuré est dans l'incapacité totale et définitive d'exercer toute activité professionnelle et nécessite l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie courante (taux d'invalidité ≥ 66 % ET nécessité d'assistance). Toujours couplée avec la garantie DC.

IPT — Invalidité Permanente Totale▼

Couvre l'invalidité permanente avec un taux ≥ 66 % (selon le barème médical). L'assurance prend en charge les mensualités (forfaitaire ou indemnitaire selon le contrat). Attention à la définition retenue : certains contrats utilisent l'invalidité professionnelle, d'autres l'invalidité fonctionnelle — la différence peut être décisive.

IPP — Invalidité Permanente Partielle▼

Garantie optionnelle couvrant les taux d'invalidité entre 33 et 66 %. La prise en charge est proportionnelle au taux d'invalidité. Utile pour les professions physiques ou les personnes à risque, elle augmente la prime de 15 à 30 % selon l'âge et le profil.

ITT — Incapacité Temporaire de Travail▼

Couvre les arrêts de travail temporaires (maladie, accident). La prise en charge intervient après un délai de carence (généralement 90 jours). L'assurance règle tout ou partie des mensualités pendant l'arrêt. Exclusions fréquentes : affections psychiatriques, hernies discales non hospitalisées, pathologies préexistantes non déclarées.

Perte d'Emploi▼

Garantie optionnelle couvrant le chômage involontaire. Elle est très encadrée : délai de carence long (souvent 6-12 mois), durée de prise en charge limitée (généralement 12-24 mois), montant plafonné. Son rapport coût/avantage est souvent défavorable — à analyser avec soin.

Assurance groupe vs assurance déléguée : le comparatif chiffré

Critère	Assurance groupe (banque)	Assurance déléguée
Taux moyen 35 ans	0,25–0,40 %/an	0,08–0,15 %/an
Coût total 200k€ / 20 ans	10 000–16 000 €	3 200–6 000 €
Personnalisation	Faible (mutualisation)	Élevée (profil individuel)
Souscription	Simple (lors du prêt)	Dossier médical possible
Résiliation	Loi Lemoine (tout moment)	Loi Lemoine (tout moment)
Délai d'acceptation	Immédiat	2–5 jours ouvrés

Loi Lemoine 2022 : la révolution de l'assurance emprunteur

Résiliation à tout moment

Plus besoin d'attendre la date anniversaire. Depuis le 1er juin 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais, à condition de présenter un contrat de substitution aux garanties équivalentes.

Suppression du questionnaire médical

Pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par assuré et dont l'échéance intervient avant le 60e anniversaire de l'emprunteur, le questionnaire médical est totalement supprimé.

Droit à l'oubli à 5 ans

Le délai du droit à l'oubli pour les cancers est ramené de 10 à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique. Les pathologies concernées ne peuvent plus être déclarées ni entraîner de surprime ou d'exclusion.

Procédure de changement d'assurance

Obtenez la fiche standardisée d'information (FSI)

Demandez à votre banque la FSI, qui liste les garanties minimales exigées pour l'équivalence. Chaque banque doit la fournir gratuitement. Elle détaille les 18 critères (11 obligatoires + 4 parmi une liste de 8) que votre nouvelle assurance doit couvrir.

Comparez les offres déléguées

Utilisez les comparateurs en ligne ou consultez un courtier en assurance. Vérifiez que chaque critère de la FSI est couvert. Méfiez-vous des offres très bas prix qui excluent certaines garanties importantes (ITT partielle, IPP, sports pratiqués).

Envoyez la demande de substitution à votre banque

Transmettez votre nouveau contrat à votre banque par LRAR ou via l'espace client en ligne. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. Un refus doit être motivé et ne peut être basé que sur l'insuffisance de garanties.

Résiliation automatique et économies immédiates

En cas d'accord, la résiliation de l'ancienne assurance est automatique. Votre nouvelle mensualité (réduite) est appliquée dès le mois suivant. Conservez tous les documents de la procédure pendant toute la durée du crédit.

Questions fréquentes sur l'assurance emprunteur

La banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance ?▼

La banque ne peut refuser votre délégation que si les garanties du nouveau contrat ne sont pas équivalentes aux siennes. Elle doit motiver son refus par écrit, critère par critère. Un refus sans motivation valable est illégal. En cas de litige, le médiateur bancaire peut être saisi gratuitement.

L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?▼

L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire pour les crédits immobiliers. Cependant, aucune banque ne vous accordera un prêt immobilier sans elle en pratique. Pour les crédits à la consommation, elle n'est pas obligatoire et peut être refusée sans impact sur l'octroi du prêt.

Comment est calculée la prime d'assurance ?▼

La prime est calculée en appliquant le taux d'assurance au capital emprunté (méthode sur capital initial) ou au capital restant dû (méthode sur CRD). La méthode sur CRD est plus avantageuse car la prime diminue avec le remboursement. Vérifiez cette clause dans votre contrat — elle peut représenter plusieurs milliers d'euros d'écart sur la durée.

Que se passe-t-il si je tombe malade pendant la procédure de changement ?▼

Une fois votre nouveau contrat signé et la demande de substitution envoyée, vous êtes couvert par les deux contrats simultanément jusqu'à l'acceptation officielle par la banque. Il n'y a aucun 'trou' de couverture si vous respectez la procédure. Ne résiliez jamais l'ancien contrat avant la confirmation écrite de la banque.

Notre simulateur compare le coût total de l'assurance groupe bancaire et d'une assurance déléguée sur la durée totale du prêt. Les taux affichés par défaut sont des estimations moyennes de marché en 2026. Votre taux réel dépend de votre âge, profil santé, profession et capital assuré.