Question 1

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt immobilier ?

Accepted Answer

Le taux d'intérêt est le pourcentage annuel que la banque vous facture pour vous prêter de l'argent. Il détermine le coût total de votre crédit. En France, les taux sont généralement fixes.

Question 2

Quelle est la durée idéale pour un crédit immobilier ?

Accepted Answer

La durée maximale recommandée est de 25 ans (27 ans avec différé). Une durée plus courte réduit le coût total des intérêts. L'idéal dépend de votre capacité de remboursement mensuel.

Question 3

Puis-je renégocier mon crédit immobilier ?

Accepted Answer

Oui, si les taux ont baissé d'au moins 0,7 à 1 point par rapport à votre taux actuel et qu'il vous reste au moins 10 ans de remboursement, la renégociation peut être très avantageuse.

Question 4

Quels sont les frais de notaire ?

Accepted Answer

Les frais de notaire représentent environ 7-8% du prix dans l'ancien et 2-3% dans le neuf. Ils incluent les droits de mutation, la rémunération du notaire et les frais divers.

Question 5

Qu'est-ce qu'un remboursement anticipé ?

Accepted Answer

Vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit avant son terme. Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent s'appliquer, plafonnées à 6 mois d'intérêts ou 3% du capital restant dû.

Question 6

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

Accepted Answer

Le taux d'endettement est le ratio entre vos charges de crédit mensuelles et vos revenus nets. Il est limité à 35% (assurance incluse) par les recommandations du HCSF.

Question 7

Comment calculer mon taux d'endettement ?

Accepted Answer

Taux d'endettement = (somme de toutes les mensualités de crédits / revenus nets mensuels) × 100. Incluez le futur crédit immobilier et tous les crédits en cours.

Question 8

Que se passe-t-il si je dépasse 35% ?

Accepted Answer

Les banques peuvent refuser votre dossier. Cependant, 20% des dossiers peuvent déroger à cette règle si le reste à vivre est suffisant et le profil solide.

Question 9

Comment réduire mon taux d'endettement ?

Accepted Answer

Soldez vos crédits à la consommation, augmentez votre apport pour réduire le montant emprunté, allongez la durée du prêt, ou ajoutez un co-emprunteur.

Question 10

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

Accepted Answer

L'assurance emprunteur couvre le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité ou incapacité de travail. Elle représente entre 0,10% et 0,50% du capital emprunté selon votre profil.

Question 11

Peut-on changer d'assurance emprunteur ?

Accepted Answer

Oui, grâce à la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais ni pénalités. Cela peut vous faire économiser plusieurs milliers d'euros.

Question 12

L'assurance est-elle obligatoire pour un crédit conso ?

Accepted Answer

Non, l'assurance n'est pas légalement obligatoire pour un crédit consommation. Cependant, certains organismes la rendent quasi systématique. Vous pouvez la refuser ou en choisir une externe.

Question 13

Combien coûte l'assurance emprunteur ?

Accepted Answer

De 0,10% à 0,50% du capital emprunté par an selon l'âge et l'état de santé. Pour 200 000 € sur 20 ans, cela représente entre 4 000 € et 20 000 €.

Question 14

Quelle est la différence entre un crédit affecté et un prêt personnel ?

Accepted Answer

Un crédit affecté est lié à un achat précis (voiture, travaux). Le prêt personnel est libre d'utilisation. Le crédit affecté offre généralement un taux plus bas et une protection en cas d'annulation de la vente.

Question 15

Quel est le taux moyen d'un crédit auto ?

Accepted Answer

En 2026, les taux de crédit auto varient entre 2% et 6% selon la durée, le montant et votre profil. Les offres constructeurs peuvent descendre à 0% sur certains modèles.

Question 16

Qu'est-ce que le crédit renouvelable ?

Accepted Answer

Le crédit renouvelable (ex revolving) met à disposition une réserve d'argent qui se reconstitue au fil des remboursements. Les taux sont très élevés (6% à 21%). À utiliser avec grande prudence.

Question 17

Peut-on rembourser un crédit conso par anticipation ?

Accepted Answer

Oui, vous pouvez rembourser par anticipation un crédit consommation à tout moment. Pour les montants supérieurs à 10 000 €, l'organisme peut réclamer une indemnité plafonnée à 1%.

Question 18

Quelle est la durée maximale d'un crédit conso ?

Accepted Answer

La durée maximale d'un crédit à la consommation est de 84 mois (7 ans). Pour un crédit renouvelable, la durée maximale de remboursement est de 36 mois (jusqu'à 3 000 €) ou 60 mois (au-delà).

Question 19

Crédit auto ou LOA, que choisir ?

Accepted Answer

Le crédit auto vous rend propriétaire immédiatement. La LOA (Location avec Option d'Achat) vous permet de changer de véhicule régulièrement. Le crédit est souvent moins cher au total, la LOA plus flexible.

Question 20

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits (immobilier, conso, auto) en un seul prêt avec une mensualité unique et réduite. La durée est généralement allongée.

Question 21

Quand le rachat de crédits est-il intéressant ?

Accepted Answer

Le rachat est pertinent quand vos mensualités cumulées sont trop élevées, que vous avez des crédits à taux élevé, ou que vous souhaitez libérer de la capacité d'endettement pour un nouveau projet.

Question 22

Quels sont les frais d'un rachat de crédits ?

Accepted Answer

Les frais incluent les IRA (indemnités de remboursement anticipé, ~3% du capital), les frais de dossier (500-1 500 €), la garantie (1-2% du nouveau prêt) et éventuellement les frais de courtage.

Question 23

Le rachat augmente-t-il le coût total ?

Accepted Answer

Souvent oui, car la durée est allongée. Le rachat est un outil de gestion de trésorerie : il réduit la mensualité mais peut augmenter le coût total. Calculez le point d'équilibre avant de décider.

Question 24

Peut-on inclure un crédit immobilier dans un rachat ?

Accepted Answer

Oui, c'est un rachat mixte. Si la part immobilière dépasse 60% du total, les conditions se rapprochent d'un crédit immobilier (taux plus bas, durée plus longue). Sinon, c'est traité comme un crédit conso.

Question 25

Comment mon taux est-il déterminé ?

Accepted Answer

Votre taux résulte de l'addition du taux de base marché, d'une prime de risque basée sur votre profil (revenus, apport, stabilité), d'ajustements liés à la durée, la garantie et le type de projet, et du levier de négociation.

Question 26

Pourquoi les taux changent-ils chaque mois ?

Accepted Answer

Les taux suivent les taux directeurs de la BCE et les rendements des OAT 10 ans. Quand ces indicateurs bougent, les banques ajustent leurs grilles tarifaires, généralement en début de mois.

Question 27

Puis-je négocier mon taux et de combien ?

Accepted Answer

Oui, la négociation peut réduire votre taux de 0,10 à 0,30%. Les leviers : faire jouer la concurrence, passer par un courtier, domicilier vos revenus, souscrire des produits complémentaires.

Question 28

Mon apport change-t-il mon taux ?

Accepted Answer

Oui, significativement. Un apport de 20% ou plus peut diminuer votre taux de 0,05 à 0,10%. Un apport inférieur à 10% entraîne souvent une surprime.

Question 29

Le statut professionnel affecte-t-il mon taux ?

Accepted Answer

Oui. Fonctionnaires et CDI obtiennent les meilleurs taux. Indépendants avec moins de 3 ans d'ancienneté et CDD subissent une prime de risque de +0,10 à +0,25%.

Question 30

Qu'est-ce que le TAEG ?

Accepted Answer

Le Taux Annuel Effectif Global inclut tous les coûts du crédit : intérêts, assurance, frais de dossier, garantie. C'est le seul indicateur fiable pour comparer les offres, qu'il s'agisse d'immobilier ou de conso.

Question 31

Un courtier peut-il obtenir un meilleur taux ?

Accepted Answer

Oui, un courtier négocie avec plusieurs banques et obtient souvent des taux 0,1 à 0,3% inférieurs. Il facture généralement 1% du montant emprunté ou un forfait de 1 000 à 2 000 €.

Question 32

Faut-il attendre que les taux baissent ?

Accepted Answer

Attendre comporte des risques : hausse des prix immobiliers, changement de situation. Si votre projet est solide, achetez maintenant et renégociez plus tard si les taux baissent significativement.

Question 33

Combien 0,10% change-t-il ma mensualité ?

Accepted Answer

Pour 200 000 € sur 20 ans, 0,10% de plus représente environ +11 €/mois et +2 560 € de coût total. Sur 25 ans, c'est +12 €/mois et +3 800 € au total.

Question 34

Le DPE du bien influence-t-il le taux immobilier ?

Accepted Answer

De plus en plus. Certaines banques proposent des « prêts verts » avec une décote pour les biens classés A ou B. Les passoires thermiques (F/G) peuvent être pénalisées.

Question 35

Combien coûte une rénovation légère ?

Accepted Answer

Une rénovation légère (peinture, sols, rafraîchissement) coûte entre 300 et 800 €/m². Pour un 80 m², comptez 24 000 à 64 000 €.

Question 36

Qu'est-ce que MaPrimeRénov' ?

Accepted Answer

MaPrimeRénov' est une aide de l'État pour la rénovation énergétique. Le montant varie selon vos revenus et les travaux réalisés, jusqu'à 20 000 € pour les ménages modestes.

Question 37

Qu'est-ce que l'éco-PTZ ?

Accepted Answer

L'éco-prêt à taux zéro permet de financer jusqu'à 50 000 € de travaux de rénovation énergétique sans intérêts. Il est cumulable avec MaPrimeRénov'.

Question 38

Faut-il intégrer les travaux au crédit immobilier ?

Accepted Answer

Si votre taux d'endettement le permet, intégrer les travaux au crédit immobilier vous fait bénéficier d'un taux plus bas. Sinon, un prêt travaux séparé ou l'éco-PTZ sont des alternatives.

Question 39

Les travaux augmentent-ils la valeur du bien ?

Accepted Answer

Oui, en moyenne les travaux bien ciblés (cuisine, salle de bain, isolation) rapportent 120 à 140% de leur coût en plus-value. La rénovation énergétique est le meilleur investissement.

Question 40

Comment calculer ma capacité d'emprunt en 2026 ?

Accepted Answer

La capacité d'emprunt se calcule à partir de vos revenus nets mensuels et du taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF depuis janvier 2022. Formule : capacité d'emprunt mensuelle = revenus nets × 35 % – charges mensuelles existantes. Ensuite, cette mensualité maximale est convertie en capital empruntable grâce à la formule actuarielle de l'annuité constante. Par exemple, pour un revenu net de 4 000 €/mois, la mensualité maximale autorisée est de 1 400 €. À 3,5 % sur 20 ans, cela correspond à environ 238 000 € de capital empruntable. Il faut ensuite ajouter votre apport personnel pour obtenir le budget total d'acquisition, puis déduire les frais de notaire (7–8 % dans l'ancien, 2–3 % dans le neuf).

Question 41

Quel apport personnel minimum faut-il pour obtenir un crédit immobilier ?

Accepted Answer

Il n'existe pas de minimum légal d'apport pour un crédit immobilier, mais dans la pratique les banques exigent en général au moins 10 % du prix du bien afin de couvrir les frais de notaire et de dossier. Un apport de 20 % ou plus est considéré comme confortable et vous permettra d'obtenir un meilleur taux. Certains primo-accédants peuvent obtenir un financement à 110 % (prix + frais) s'ils bénéficient du Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou d'aides locales. L'apport améliore votre dossier de trois façons : il réduit le montant emprunté (donc les intérêts totaux), il diminue le taux d'endettement et il rassure la banque sur votre capacité à épargner régulièrement. À profil équivalent, un apport de 20 % peut réduire votre taux de 0,05 à 0,15 point.

Question 42

Quelles sont les étapes pour obtenir un crédit immobilier ?

Accepted Answer

L'obtention d'un crédit immobilier suit plusieurs étapes clés. 1) Évaluation de votre capacité d'emprunt : calculez votre taux d'endettement, votre reste à vivre et votre apport disponible. 2) Constitution du dossier : trois dernières fiches de paie, deux derniers avis d'imposition, relevés bancaires sur 3 mois, justificatif de domicile et compromis de vente signé. 3) Démarchage des banques ou passage par un courtier pour obtenir plusieurs offres. 4) Réception des offres de prêt : la banque dispose de 30 jours pour instruire le dossier. 5) Délai légal de réflexion : vous devez obligatoirement attendre 10 jours après réception de l'offre avant de l'accepter. 6) Signature chez le notaire et déblocage des fonds. Le délai total entre compromis et acte authentique est généralement de 2 à 4 mois.

Question 43

Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) et qui peut en bénéficier ?

Accepted Answer

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt complémentaire aidé par l'État, sans intérêts, destiné à favoriser l'accession à la propriété des primo-accédants. En 2026, il est réservé aux achats dans le neuf (zones A, Abis et B1) et à certaines opérations d'acquisition-amélioration dans l'ancien en zone B2 et C. Le montant du PTZ peut représenter jusqu'à 40 % du coût total de l'opération selon la zone géographique et le nombre d'occupants. Les plafonds de ressources sont révisés chaque année. Le PTZ se rembourse sans intérêts, souvent avec un différé de remboursement de 5 à 15 ans selon les revenus. Il ne peut pas financer seul un achat immobilier mais doit être complété par un prêt principal et éventuellement d'autres aides (Action Logement, prêts conventionnés). C'est un levier très puissant pour réduire le coût total d'un achat immobilier.

Question 44

Comment fonctionne une garantie de crédit immobilier (hypothèque vs caution) ?

Accepted Answer

Toute banque exige une garantie sur un crédit immobilier pour se protéger en cas de défaut de paiement. Il existe deux formes principales. L'hypothèque conventionnelle : c'est un droit réel inscrit sur le bien au bureau des hypothèques. En cas de défaillance, la banque peut saisir et vendre le bien. L'hypothèque coûte environ 1,5 à 2 % du montant emprunté (frais de notaire inclus) et doit être levée à la revente (frais supplémentaires). La caution bancaire (Crédit Logement, SACCEF, caution mutuelle) : un organisme tiers se porte garant. En cas de défaillance, l'organisme rembourse la banque et se retourne contre vous. Le coût est de 0,8 à 1,5 % du capital, dont une partie est remboursée en fin de prêt. La caution est aujourd'hui la solution la plus courante car moins coûteuse et sans frais de mainlevée. L'IPPD (Inscription en Privilège de Prêteur de Deniers) est une alternative à l'hypothèque pour les biens anciens, moins coûteuse.

Question 45

Taux fixe ou taux variable : que choisir pour son crédit immobilier ?

Accepted Answer

En France, la grande majorité des crédits immobiliers sont accordés à taux fixe, contrairement à d'autres pays européens. Le taux fixe garantit une mensualité constante pendant toute la durée du prêt, ce qui facilite la gestion du budget. Le taux variable (ou révisable) est indexé sur un indice de référence, souvent l'Euribor 3 ou 12 mois. Il peut être capé (limité à la hausse, par exemple ±1 ou ±2 %) ou non capé. En période de taux bas, le taux variable peut sembler attractif, mais il comporte un risque important si les taux montent. En 2022-2023, les emprunteurs à taux variable ont vu leurs mensualités augmenter significativement avec la hausse des taux directeurs de la BCE. Pour un crédit sur 15 à 25 ans, le taux fixe est généralement recommandé pour sa sécurité et sa prévisibilité. Le taux mixte (fixe pendant les premières années puis variable) est une option intermédiaire.

Question 46

Comment est calculé le taux d'usure et quel est son impact sur mon dossier ?

Accepted Answer

Le taux d'usure est le taux maximal légal au-delà duquel une banque ne peut pas vous prêter. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France sur la base des TAEG moyens pratiqués le trimestre précédent, majorés d'un tiers. Il existe différents seuils selon le type et la durée du crédit : moins de 10 ans, de 10 à moins de 20 ans, 20 ans et plus. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) doit obligatoirement inclure tous les coûts du crédit : intérêts, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie, frais de courtage éventuels. Si votre TAEG dépasse le taux d'usure, la banque ne peut légalement pas vous accorder le prêt. En pratique, les profils les plus risqués (âge avancé, état de santé dégradé entraînant une assurance chère) peuvent se heurter à ce plafond. La délégation d'assurance (choisir une assurance externe moins chère) est souvent la solution pour rester sous le seuil d'usure.

Question 47

Qu'est-ce qu'un courtier en crédit immobilier et comment est-il rémunéré ?

Accepted Answer

Un courtier en crédit immobilier est un intermédiaire en opérations de banque (IOBSP) qui négocie en votre nom les conditions de votre prêt auprès de plusieurs établissements bancaires. Son rôle est de trouver le meilleur taux, les meilleures conditions d'assurance et les clauses les plus favorables (modularité, remboursement anticipé sans pénalités). Il constitue et optimise votre dossier avant de le soumettre aux banques, ce qui réduit le risque de refus. Sa rémunération provient de deux sources : une commission versée par la banque qui accorde le prêt (généralement 0,5 à 1 % du capital) et parfois des honoraires de courtage facturés directement à l'emprunteur (500 à 2 000 €), uniquement en cas de succès. Le recours à un courtier est généralement gratuit ou très avantageux : les économies réalisées sur le taux et l'assurance dépassent souvent largement ses honoraires. Le courtier doit obligatoirement vous informer de sa rémunération avant toute intervention.

Question 48

Comment se passe le remboursement anticipé d'un crédit immobilier ?

Accepted Answer

Le remboursement anticipé (total ou partiel) d'un crédit immobilier est un droit légal de l'emprunteur. La banque peut toutefois réclamer des indemnités de remboursement anticipé (IRA), plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation ou 3 % du capital restant dû, selon le montant le plus faible. Ces indemnités peuvent être négociées à la signature du prêt (clause de suppression ou de plafonnement des IRA). En cas de remboursement anticipé total suite à une vente du bien, à un décès ou à une invalidité, les IRA peuvent être réduites ou supprimées selon les conditions contractuelles. Le remboursement partiel anticipé peut réduire soit la durée du prêt (et donc les intérêts totaux), soit la mensualité. La première option est généralement plus avantageuse financièrement. Il est conseillé d'effectuer ce calcul dans un simulateur avant de décider, en tenant compte de l'opportunité d'investir autrement les sommes disponibles.

Question 49

Quelles sont les aides pour les primo-accédants en 2026 ?

Accepted Answer

Les primo-accédants (personnes n'ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années) bénéficient de plusieurs aides en 2026. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : jusqu'à 40 % du prix dans le neuf, sous conditions de ressources et de zone géographique. Le prêt Action Logement (ex 1 % patronal) : jusqu'à 40 000 € à taux réduit pour les salariés du secteur privé. Les prêts conventionnés (PAS, PC) : taux plafonnés et accès à l'APL accession dans certains cas. Les aides des collectivités locales : de nombreuses régions, départements et communes proposent des prêts bonifiés ou des subventions pour favoriser l'accession dans certaines zones. Le dispositif MaPrimeAccession (en cours de déploiement dans certaines zones). La TVA réduite à 5,5 % dans les zones ANRU pour les primo-accédants aux ressources modestes. Il est fortement recommandé de consulter l'ADIL (Agence Départementale d'Information sur le Logement) de votre département pour connaître toutes les aides auxquelles vous êtes éligible.

Question 50

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?

Accepted Answer

Le tableau d'amortissement est le document qui détaille, pour chaque mensualité du crédit, la répartition entre capital remboursé, intérêts payés, prime d'assurance et capital restant dû. Il permet de visualiser l'évolution du crédit mois par mois. En début de prêt, la majorité de la mensualité correspond aux intérêts. En fin de prêt, c'est principalement du capital. La banque doit obligatoirement fournir ce tableau avec l'offre de prêt.

Question 51

Comment calculer les intérêts d'un crédit immobilier ?

Accepted Answer

Les intérêts d'un crédit immobilier à taux fixe se calculent sur le capital restant dû. Pour le premier mois : intérêts = capital × (taux annuel / 12). Exemple : 200 000 € à 3,30 % → intérêts 1er mois = 200 000 × 0,033/12 = 550 €. Au fil des remboursements, le capital restant dû diminue, donc les intérêts mensuels diminuent aussi, même si la mensualité totale reste constante.

Question 52

À quel moment du crédit est-il le plus avantageux de rembourser par anticipation ?

Accepted Answer

Il est toujours plus avantageux de rembourser par anticipation en début de crédit, quand les intérêts représentent la majeure partie de la mensualité. En remboursant tôt, vous réduisez le capital sur lequel les intérêts futurs seront calculés. En milieu ou fin de prêt, vous avez déjà payé la majorité des intérêts et l'économie potentielle est plus faible. Vérifiez aussi les IRA (indemnités de remboursement anticipé) qui peuvent atténuer l'avantage.

Question 53

Peut-on financer les frais de notaire avec le crédit immobilier ?

Accepted Answer

La plupart des banques financent le prix du bien (parfois les travaux) mais pas les frais de notaire. Ceux-ci doivent généralement être couverts par votre apport personnel. Quelques établissements proposent un financement à 110 % (prix + frais), mais le taux d'endettement augmente en conséquence. Certains primo-accédants utilisent un prêt Action Logement ou un PTZ pour couvrir une partie de ces frais.

Question 54

Les frais de notaire sont-ils négociables ?

Accepted Answer

Les droits de mutation (environ 80 % des frais) sont fixés par la loi et non négociables. En revanche, les émoluments du notaire (sa rémunération personnelle) peuvent faire l'objet d'une remise. Depuis 2021, pour toute transaction supérieure à 150 000 €, le notaire peut accorder une remise allant jusqu'à 20 % sur ses émoluments. Demandez-le explicitement : peu d'acheteurs le font, mais certains notaires l'accordent volontiers.

Question 55

Le PTZ est-il cumulable avec un crédit immobilier classique ?

Accepted Answer

Oui, le PTZ est par définition un prêt complémentaire. Il ne peut pas financer seul un achat immobilier : il doit obligatoirement être associé à un prêt principal (crédit immobilier classique, prêt conventionné, etc.). La banque qui accorde le prêt principal gère souvent le PTZ en parallèle. Le PTZ et le prêt principal sont deux contrats distincts avec leurs propres conditions.

Question 56

Le PTZ s'applique-t-il à l'achat d'une maison ancienne ?

Accepted Answer

Le PTZ dans l'ancien est possible uniquement pour une opération d'acquisition-amélioration en zones B2 et C, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération. Dans les zones A, A bis et B1, le PTZ n'est pas disponible pour l'ancien (sauf exception). Pour le neuf et la VEFA, le PTZ est accessible dans toutes les zones tendues (A, A bis, B1).

Question 57

Que se passe-t-il si mes revenus dépassent légèrement le plafond PTZ ?

Accepted Answer

Si vos revenus fiscaux de référence (avis d'imposition N-2) dépassent le plafond PTZ de votre zone, vous n'êtes pas éligible, même d'un euro. Il n'y a pas de dérogation possible. Toutefois, si votre situation a évolué favorablement (promotion, hausse des revenus), vérifiez les revenus N-2 et non N-1 ou N. Si vous êtes légèrement au-dessus, explorez d'autres aides : prêt Action Logement, prêts des collectivités locales.

Question 58

Comment changer d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?

Accepted Answer

Depuis le 1er juin 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire et sans frais. Procédure : 1) Trouvez une assurance déléguée avec des garanties au moins équivalentes à votre assurance actuelle. 2) Envoyez la demande de substitution à votre banque avec le nouveau contrat. 3) La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser. 4) En cas d'accord, la résiliation de l'ancienne assurance est automatique. En cas de refus injustifié, vous pouvez saisir un médiateur bancaire.

Question 59

Qu'est-ce que le questionnaire médical pour l'assurance emprunteur ?

Accepted Answer

Le questionnaire médical est un document que l'assureur vous demande de remplir pour évaluer votre état de santé et calculer votre prime d'assurance. Il peut entraîner une surprime ou une exclusion en cas de risque aggravé. Depuis la loi Lemoine (2022), le questionnaire médical est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et dont le terme intervient avant le 60e anniversaire de l'emprunteur. Pour les autres cas, la convention AERAS garantit un accès à l'assurance pour les profils à risque aggravé.

Question 60

Qu'est-ce que la quotité d'assurance emprunteur ?

Accepted Answer

La quotité est le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque co-emprunteur. La somme des quotités doit être égale à au moins 100 %. En cas d'emprunt seul, la quotité est de 100 %. En co-emprunt, vous pouvez choisir 50/50, 70/30, ou 100/100 (protection maximale). Un 100/100 signifie que si l'un des deux décède, le capital restant est remboursé intégralement par l'assurance, sans peser sur le co-emprunteur survivant.

Question 61

Quel est le taux moyen d'un crédit immobilier en 2026 ?

Accepted Answer

En septembre 2026, le taux moyen d'un crédit immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,25 à 3,40 % pour un bon profil emprunteur. Les meilleurs profils (CDI, apport ≥ 20 %, revenus confortables) peuvent obtenir entre 3,10 et 3,25 %. Les profils standards autour de 3,40 à 3,50 %. Ces taux sont en hausse depuis l'été 2026, après le franchissement des 4 % par l'OAT 10 ans et le relèvement du taux de dépôt de la BCE à 2,25 %. Consultez notre baromètre des taux pour les données mensuelles actualisées.

Question 62

Comment les taux immobiliers évoluent-ils en 2026 ?

Accepted Answer

Après un pic à 4,20 % début 2024 (20 ans), les taux immobiliers avaient entamé une baisse régulière jusqu'au printemps 2026, avant de repartir à la hausse depuis l'été. En septembre 2026, les taux tournent autour de 3,25-3,40 % sur 20 ans. L'OAT 10 ans (baromètre du marché obligataire français) a franchi les 4 % fin juillet — son plus haut niveau depuis 2009 — ce qui confirme cette remontée et pèse sur le coût de refinancement des banques.

Question 63

Les taux des banques en ligne sont-ils vraiment meilleurs ?

Accepted Answer

Les banques en ligne (Boursorama, Hello bank, Fortuneo) proposent parfois des taux compétitifs, notamment pour les bons profils. Cependant, elles sont souvent plus sélectives sur les dossiers : elles préfèrent les CDI, les apports confortables et les revenus réguliers. Pour des profils atypiques (indépendants, revenus variables), les banques traditionnelles sont souvent plus souples. Comparez systématiquement en passant par un courtier, qui a accès aux grilles des banques en ligne comme des banques traditionnelles.

Question 64

Les revenus locatifs sont-ils pris en compte dans la capacité d'emprunt ?

Accepted Answer

Oui, la plupart des banques prennent en compte 70 % des revenus locatifs (loyers perçus) pour calculer votre capacité d'emprunt. Ce pourcentage intègre une provision pour vacance locative et charges. Certaines banques plus favorables aux investisseurs acceptent jusqu'à 80 %. Les loyers d'un bien que vous comptez acquérir peuvent aussi être intégrés, mais certaines banques préfèrent attendre que le bien soit effectivement loué.

Foire aux questions